Salut,
Bienvenue dans Soba, la newsletter qui parle de finance et d’investissement pour les freelances et indépendant·e·s.
Le temps a toujours été ce qu’il y avait de plus important pour moi et la seule ressource que l’on ne peut remplacer. Dès les études, j’ai compris qu’investir me permettrait d’assurer des revenus pour vivre au quotidien et d’allouer mon temps comme je le souhaite. C’est d’autant plus important en tant qu’indépendant quand les revenus peuvent fluctuer d’un mois sur l’autre. J’ai créé cette newsletter pour aider les freelances et les entrepreneurs à atteindre cette sécurité financière en pérennisant leurs revenus.
Bonne lecture.
Guillaume
Suite au 1er épisode sur le fonds de sécurité, on va rentrer dans la partie pratique.
Tu as compris l’intérêt d'avoir une épargne de précaution : tu ne peux pas investir si tu n’es pas serein au quotidien.
D’ailleurs, tu as peut être déjà le montant nécessaire. Souviens-toi du calcul que tu as fait précédemment sur tes dépenses mensuelles et le nombre de mois d’avance que tu souhaites avoir de côté pour te sentir au sécurité.
Peut être au contraire que, tu n’as pas assez et tu te demandes comment tu vas arriver à économiser autant : on parle quand même d’avoir plusieurs mois d’avance et ça peut te sembler très loin. C’est normal que tu ressentes cela, mais tu verras l’important c’est de faire les premiers petits pas en prenant, dès le début, les bonnes habitudes et ton fonds se remplira plus rapidement que tu ne le crois.
Pourquoi se payer en premier ?
On nous apprend dès l’enfance que pour être un adulte modèle, et un citoyen responsable, il est important de payer ses factures en temps et en heure. Je suis sur que tu as déjà entendu de ton banquier par exemple que le plus important est de payer votre crédit pour pouvoir continuer à emprunter par la suite ou alors un de tes parents qui t’a dit qu’il travaillait parce qu’il y avait les traites à rembourser. Certes, c’est vrai mais seulement en partie. Nous avons tous des dépenses de premier ordre : se loger (sous forme de loyers ou de crédit à rembourser), se nourrir, se déplacer, etc. Et que pour avoir accès à ses services, il faut payer rapidement sous peine de majoration.
Mais en suivant ce chemin, tu vas naturellement régulariser les dites factures, en payant les autres d’abord, pour être “responsable” : banques, propriétaire, supermarchés, restaurants, cinémas ou bar en fonction de tes loisirs,... Tu épargneras, alors, ce qu’il te restera à la fin du mois et si malheureusement, tu es limite en fin de mois, tu ne pourras alors rien mettre de côté et risques de recommencer le même schéma le mois suivant. Tu vois le cercle vicieux qui se met en place ?
Ni toi, ni moi, ne sommes venus sur cette Terre pour payer des factures en travaillant, survivre avec le reste et devenir esclave du quotidien ou de qui que ce soit.
Fun fact : étymologiquement le mot travail vient de tripalium, qui est un instrument de torture à 3 pieux. On ne devrait pas être surpris.
Pour casser ce cercle, il faut faire quelque chose de différent : une action semblable répétée plusieurs fois donnera vraisemblablement le même résultat. Comme dirait Einstein: “la folie c’est de faire la même chose encore et encore, et d’espérer des résultats différents”.
Tu reconnais ou tu as pensé à quelqu’un de ton entourage et tu penses que Soba peut lui être utile : 👇👇
Comment se payer en premier ?
C’est maintenant que tu vas comprendre l’intérêt d’avoir une épargne de précaution mise dans un livret séparé de ton compte courant. Si tu ne devais retenir qu’une seule chose de ce mail, ce serait ceci :
Le principe est d’effectuer un “paiement” de toi à toi même AVANT d’avoir effectué la moindre dépense. En pratique et la plupart du temps, cela sera un virement, que tu effectueras dès réception d’argent (paiement, salaires, etc.), vers ton fonds de sécurité ou pour un de tes investissements, si ton fonds est déjà rempli.
La nuance peut paraître subtile avec le paragraphe précédent, pourtant c’est toute la différence, entre terminer le mois avec plus d’épargne et ne pas avoir épargné. Pouvoir terminer le mois en ayant progressé vers tes objectifs sur le plan monétaire, te sentir plus en sécurité et pouvoir avoir une liberté de choix plus grande pour la suite, bref t’offrir plus de liberté : c’est l’un des plus cadeaux que tu puisses te faire et c’est ce que je te souhaite.
Maintenant comment faire en pratique ?
L’épargne simple et pragmatique : le virement automatique
Cette technique est de loin celle que j’utilise le plus, la plus efficace et celle qui me permet d’épargner (puis d’investir) sans avoir à faire de budget. Elle est inspirée d’un livre : L’homme le plus riche de Babylone de Georges S. Clason (que je te recommande au passage, il se lit très rapidement et facilement). Il commence à dater un peu, bientôt centenaire, mais plein de bon sens et surtout applicable pour chaque personne.
La règle se résume simplement : pour chaque euro de rémunération que tu reçois sur ton compte, dix centimes iront sur ton fond de sécurité.
C’est à dire que tu épargnes au moins 10% de ce que tu gagnes. C’est le montant minimal que tu dois viser. Si tu peux épargner plus, c’est encore mieux. Pour te donner un exemple, à titre personnel, je suis à 20%.
Tu as deux moyens pour le faire :
Tu as des revenus relativement réguliers, dans ce cas je te conseille de mettre en place un virement automatique, en début de mois, de ton compte courant vers le livret de ton choix (Livret A ou LDD tu te souviens ?). Comme ça plus besoin d’y penser, c’est ce que je fais personnellement.
Tu as des revenus très variables et dans ce cas, il faut faire un virement manuel à chaque versement, cela ne te prendra que quelques secondes. C’est une habitude à prendre.
Si 10% te semble trop, commence par 1 ou 2 % et tu verras que tu vas te prendre au jeu et avoir envie d’épargner plus. L’important c’est de commencer à t’y mettre et apprendre à t’y tenir.
Si tu n’y arrives pas après quelques essais, l’application (payante, 3€/mois) Bruno te permet de te fixer des objectifs et de te proposer, en fonction de tes dépenses, de mettre un montant régulier de côté pour atteindre cet objectif.
Arrête les dépenses que tu trouves inutiles
En utilisant la technique du dessus : tu vas naturellement, sans t’en rendre compte, diminuer les dépenses les moins utiles ou celles qui te font le moins plaisir car tu n’auras plus l’argent disponible sur ton compte. Si il te reste toujours du cash sur ton compte en fin de mois : tu peux augmenter progressivement le pourcentage de ton virement, c’est comme ça que je suis arrivé à 20%. 😉
On peut aller plus loin maintenant. On vient de passer une période particulière en confinement et tes habitudes quotidiennes ont dû changer pendant le confinement et aussi après. Tu allais forcément moins au restaurant et en soirée, tu cuisinais plus chez toi et tu dépensais différemment : tu as du remarquer un changement sur ton compte en fin de mois.
Maintenant que c’est fini, c’est l’occasion de voir si tu ne peux pas garder certaines de ces habitudes.
Prends ton dernier (ou les trois derniers si tu es motivé.e) relevé de compte et regarde tes dépenses, ligne par ligne, pour regarder si tu n’y retrouves pas des dépenses anormales : principalement des abonnements que tu as oubliés (Amazon prime par exemple?) et que tu payes pourtant toujours ou des achats dont tu ne te rappelles pas : si tu les as oublié est-ce qu’ils sont si importants ?
Si tu veux les garder, par exemple, pour ton forfait téléphone, autant payer le moins cher possible : tu as Ideel où tu peux comparer les forfaits et cerise sur le gâteau ils font le changement pour toi. Ce serait dommage de s’en priver. 😇 De même pour les frais bancaires ou les assurances.
Tu peux aussi partager avec tes proches si tu possèdes un abonnement de type Netflix.
Maintenant que tu as arrêté les abonnements non souhaités, je te donne mes astuces perso :
La plus radicale : A chaque fois, qu’un objet rentre chez moi, deux objets sortent. Tu verras que rapidement ça limitera les tentations d’achat. 😉 C’est aussi l’occasion de faire une bonne action et de donner les objets dont tu te sépares à une Ressourcerie.
Favoriser les trajets en vélo plutôt que les transports en commun. Si tu es, comme moi, sur Paris et que tu ne possèdes pas de vélo, tu peux utiliser le service de Véligo. Ils fournissent des vélos électriques (pour ne pas avoir trop chaud avant tes rdv), tu fais un peu de sport et ça coute à peine la moitié d’un pass Navigo.
En derniers recours, utiliser un site de cashback type Igraal : Quitte à effectuer un achat, autant récupérer une partie de l’argent dépensée et c’est exactement ce que te propose ce service gratuit. Il y a souvent des promotions intéressantes et avec le plug-in, tu n’as qu’un click à faire. Les économies sont de l’ordre de quelques restaurants par an suivant ce que tu dépenses. Le lien donné est un lien de parrainage : tu gagnes 4€ en installant le plug in et moi 3€.
Conclusion
Tu peux maintenir remplir ton fonds, sereinement et facilement, sans effort car tout se fait automatiquement. Et tu vas voir, ça peut aller très vite : l’important c’est de commencer. 🙂
Pour cette semaine, tu as 2 actions :
Programmer un virement automatique en tout début de mois ou prendre l’habitude de te faire un virement vers ton fonds à chaque rentrée d’argent.
Lire ton ou tes relevés pour arrêter les dépenses que tu juges inutiles.
C’est bon, j'ai tout compris. Mon fonds de sécurité est ou va être bientôt prêt. Comment je fais travailler l'argent qu’il me reste ?
Réponse la semaine prochaine !
PS : N’hésite pas à répondre à ce message en me laissant tes impressions ou un sujet que tu aimerais voir aborder, ça me permettra de savoir ce que je peux faire pour que la newsletter te soit la plus utile possible !
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Merci pour tous ces tuyaux, c'est lisible et facile d'accès même pour les débutant-e-s.
Hello!
En SASU c'est un peu différent : car tu peux prévoir de mettre de côté après le bilan, avec les dividendes. C'est intéressant fiscalement mais donc cela se fait 1 fois par an et non pas 1 fois en début de chaque mois.
Mais la logique est la même et c'est super de se rappeler les bons principes !!
Marion