Salut,
Bienvenue dans Soba, la newsletter qui parle de finance et d’investissement pour les freelances et indépendant·e·s.
Le temps a toujours été ce qu’il y avait de plus important pour moi et la seule ressource que l’on ne peut remplacer. Dès les études, j’ai compris qu’investir me permettrait d’assurer des revenus pour vivre au quotidien et d’allouer mon temps comme je le souhaite. C’est d’autant plus important en tant qu’indépendant quand les revenus peuvent fluctuer d’un mois sur l’autre. J’ai créé cette newsletter pour aider les freelances et les entrepreneurs à atteindre cette sécurité financière en pérennisant leurs revenus.
Bonne lecture.
Guillaume
Pourquoi commencer par l’épargne de précaution ?
Lorsque l’on débute, on est tenté de se demander « De combien j’ai besoin pour commencer à investir ? ». C’est d’ailleurs la question que l’on m’a le plus posée et c’est tout à fait compréhensible : tu as des fonds disponibles et tu as envie d’en faire quelque chose plutôt que de les laisser dormir sur un compte.
En fait, lorsque tu investis, tu vas placer une partie de tes économies pour une certaine période de temps sans y toucher. Or, pendant cette période de temps, beaucoup de choses peuvent se passer : une diminution des revenus suite à une perte de clientèle ou un changement de vie, un événement externe ou une dépense imprévue. Ce serait dommage de devoir vendre tes investissements pour subvenir à tes dépenses quotidiennes et en perdre les bénéfices. C’est pour cela que tu as un besoin d’une épargne de précaution, qui peut s’appeler aussi fonds d’urgence ou fonds de sécurité. Cette dernière te permettra d’être tranquille au quotidien, d’agir sans te soucier des évènements extérieurs et de pouvoir dormir sereinement avec tes investissements.
Qu’est-ce qu’une épargne de précaution ?
Une épargne de précaution est de l’argent disponible rapidement (on utilise également le terme liquidité) que tu peux utiliser en cas de pépin ou de coup dur. Par exemple, une réparation pour la voiture, une diminution de ton activité… Bref tout événement externe indépendant de ta volonté qui a un impact sur ton quotidien (qui a dit coronavirus ?).
Elle t’évitera également de devoir recourir à un crédit qui te coûtera cher en raison de taux intérêts élevés. Je suis sûr que tu as déjà entendu parler de crédit à la consommation ou de carte à crédit que tu rembourseras plus tard. La dette, lorsqu’elle est utilisée pour des dépenses et non pour des investissements, t’asservit à cause des remboursements que tu devras effectuer plus tard. En effet, le fait d’avoir un remboursement à effectuer va peut-être t’amener à accepter une mission ou une prestation que tu n’aurais pas acceptée autrement. Elle contraint ainsi tes capacités de choix futurs et c’est donc contraire à notre objectif de travailleur indépendant.
De quel montant doit-être cette épargne de précaution ?
Cela revient à se demander : « De combien ai-je besoin pour être et me sentir en sécurité ? »
Pour y répondre, il faut évaluer le montant de tes dépenses chaque mois, et là deux possibilités s’offrent à toi :
→ Faire un budget et reporter chaque dépense sur une feuille Excel (loyer, assurances, impôts et taxe, nourriture, abonnements, vacances, loisirs…)
→ Si, comme moi, tu préfères la solution la plus rapide : la plupart des banques proposent un calcul de dépenses sur 3 ou 6 mois. Il ne te reste plus qu’à faire une moyenne mensuelle (en divisant le nombre de dépenses par 3 ou 6, selon la durée) pour avoir ton estimation.
Déterminons ensuite le nombre de mois de dépenses à mettre de côté, en fonction de ta situation personnelle.
Voici 5 questions à te poser pour t’aider à estimer le montant de ton épargne :
As-tu des personnes à ta charge ? Par exemple enfant(s) ou parent(s) (Oui = +1 point, Non = 0 point)
Est-ce que tu as un carnet de missions rempli ou que tu peux remplir facilement ? ou Si tu as une société, est-ce qu’elle te permet de te rémunérer ? (Oui = –1 point, Non = +1 point)
Est-ce que tu as déjà d’autres sources de revenus que ton activité professionnelle ? (Oui = –1 point, Non = 0 point)
Touches-tu encore Pôle Emploi ? Si oui, pendant combien de temps ? (Oui = 0 point, Non = +1 point)
Est-ce que tu as peur de manquer de liquidités pour subvenir à tes besoins du quotidien ? (Oui = +1 point, Non = 0 point)
Au vu de la situation actuelle, je te recommande d’établir un fonds de sécurité du montant suivant :
→ Tu as eu 0 ou 1 point au test précédent, tu as donc une situation plutôt stable et assez d’assurance pour retrouver des revenus rapidement : au moins 4 à 6 mois de dépenses mensuelles.
→ Tu as eu 2 points ou plus, il vaut mieux prévoir une marge de sécurité plus importante et encore plus si tu as la peur de manquer, soit entre 8 et 12 mois de dépenses mensuelles.
À titre personnel, et ayant déjà été confronté à des dépenses importantes pour mes projets immobiliers, je préfère avoir 12 mois d’avance malgré la possibilité de retrouver du travail rapidement. Cela me permet d’être serein et de pouvoir accepter ou refuser toute proposition sans que le montant restant sur mes comptes entre en jeu dans mon processus de décision.
Où mettre ce fonds de sécurité ?
Ce fonds de sécurité sera gardé sur un “compte”, rapidement disponible et que tu ne toucheras qu’en cas de difficultés. Lorsque l’on parle de “compte bancaire”, on sous-entend souvent un compte courant qui, dans la majorité des cas, est affilié à une carte bancaire.
Je ne te recommande pas de laisser ton fonds de sécurité sur un compte courant classique car ce dernier n’est pas rémunéré, à la différence des livrets dont nous reparlerons un peu plus bas. En effet, la rémunération – même minime – de ces derniers te permettra de lutter contre l’inflation.
L’inflation, c’est une perte de la valeur de la monnaie qui se traduit par une augmentation générale des prix. En gros, c’est une érosion progressive de ton pouvoir d’achat : actuellement elle est de l’ordre de 1 à 2% par an.
Idéalement, je te conseille donc de garder cette épargne sur un livret défiscalisé, c’est-à-dire un livret sur lequel tu ne paieras pas d’impôt sur la (faible) rémunération que tu percevras.
Tu as plusieurs options :
Le livret A : tu peux y mettre jusqu’à 22 950 €
Le livret de développement durable (LDD) : jusqu’à 12 000€
Les deux ayant la même rémunération, le livret A devrait suffire dans la plupart des cas (le LDD servira de complément éventuel).
À titre personnel, j’utilise les 2 pour garder les fameux 12 mois d’avance. D’une manière générale, je te recommande de les ouvrir – si ce n’est pas déjà fait – chez la banque dont tu utilises le plus la carte bancaire (moi par exemple, c’est au CIC). La raison ? En cas de difficultés, tu apprécieras de pouvoir virer une partie de cette épargne sur ton compte courant de manière instantanée, contrairement aux 2-3 jours de délai nécessaires pour un virement entre deux banques différentes.
Conclusion
Tu l'auras donc compris : il est essentiel de créer ton fonds de sécurité au plus tôt, car il va te falloir un certain temps pour mettre de côté la somme suffisante. Plus vite tu commenceras à le construire, plus vite tu pourras investir l’esprit tranquille. Tu peux aussi le voir comme un moyen de te payer toi-même en premier plutôt que de payer les autres en dépensant ton argent.
Pour résumer, tu as 3 choses à faire :
Connaître ton niveau mensuel de dépenses,
Calculer le montant de ton fonds de sécurité,
Ouvrir un livret si tu n’en as pas déjà un.
Super j’ai compris, mais comment je fais pour le remplir ce fonds de sécurité, si je n’ai pas encore assez ?
On voit cela bientôt au prochain numéro !
PS : N’hésite pas à répondre à ce message en me laissant tes impressions, ça me permettra de savoir ce que je peux faire pour que la newsletter te soit aussi utile que possible !
📮 Si tu n’es pas encore inscrit·e, abonne-toi à Soba pour recevoir des conseils et astuces pour gérer ton argent et tes investissements, spécialement destinés aux freelances et indépendant·e·s 👇
Bonjour,
Je trouve cela très bien que
1. il y ai de plus en plus d'indépendants (en tout cas pour ma part, j'en côtoie un nombre grandissant ces dernières années)
2. que ces sujets obscures soient abordés de plus en plus, merci pour ça.
En revanche le livret A ainsi que le LDDS (que je vois au CIC) ne rémunèrent que 0.50% chacun... c'est vraiment très peu, cela ne couvre même pas l'inflation galopante dont tu parles...
Alors à part si tu utilises ces 2 livrets uniquement pour "lutter" contre la dite-inflation, je ne vois personnellement pas l'intérêt de mettre mon fonds de sécurité là-dessus.
Merci de donner un peu de sens dans cet océan d'informations financières !